Retirement Planning: The Path to a Secure Future

 

റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗ്: സുരക്ഷിതമായ ഒരു ഭാവിയിലേക്കുള്ള വഴി (Retirement Planning: The Path to a Secure Future)

65 വയസ്സുള്ള ഒരാൾ മക്‌ഡൊണാൾഡ്‌സ് റെസ്റ്റോറന്റിൽ ജോലി ചെയ്യുന്നത് സങ്കൽപ്പിക്കുക. ഒരു കയ്യിൽ സ്പാറ്റുലയും മറുകയ്യിൽ സെസമി സീഡ് ബണ്ണുമായി ഉച്ചതിരക്കിൽ ജോലി ചെയ്യേണ്ടി വരുന്ന സാഹചര്യം.  ഇത് കേൾക്കുമ്പോൾ ഒരു തമാശയായി തോന്നാം, പക്ഷേ ശരിയായ പ്ലാനിംഗ് ഇല്ലെങ്കിൽ ലോകത്തിലെ ഏറ്റവും പ്രായം കൂടിയ ബർഗർ നിർമ്മാതാവായി ഗിന്നസ് റെക്കോർഡ് ഇടേണ്ടി വരുന്നത് നിങ്ങളായിരിക്കാം. എന്തുകൊണ്ടാണ് ലക്ഷക്കണക്കിന് ആളുകൾ 40 വർഷം കഠിനാധ്വാനം ചെയ്തിട്ടും റിട്ടയർമെന്റ് പ്രായമെത്തുമ്പോൾ സാമ്പത്തികമായി ദാരിദ്ര്യം അനുഭവിക്കുന്നത്? പ്ലാനിംഗ് ഇല്ലായ്മയാണ് ഇതിന് പ്രധാന കാരണം. റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗ് എന്നത് വെറും സമ്പാദ്യമല്ല, മറിച്ച് നിങ്ങൾക്ക് ആശ്രയിക്കാവുന്ന ഒരു Reliable Income സൃഷ്ടിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ചാണ്.

നമ്മുടെ സമൂഹം നമ്മെ പഠിപ്പിക്കുന്നത് "ചെലവാക്കുക, ചെലവാക്കുക, വീണ്ടും ചെലവാക്കുക" എന്നാണ്. 1990-ൽ അമേരിക്കക്കാരുടെ സമ്പാദ്യ നിരക്ക് വെറും 4.5% മാത്രമായിരുന്നു, എന്നാൽ ജപ്പാൻകാർ അവരുടെ വരുമാനത്തിന്റെ 15%-ൽ കൂടുതൽ സമ്പാദിക്കുന്നു. ഇവിടെ നമ്മൾ പരാമർശിക്കുന്ന കണക്കുകൾ അമേരിക്കൻ പഠനങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണെങ്കിലും, ഇതിന്റെ അടിസ്ഥാന തത്വങ്ങൾ ലോകത്തെല്ലായിടത്തും ഒരുപോലെ ബാധകമാണ്. ജീവിതത്തിന്റെ തിരക്കിനിടയിൽ നമ്മൾ സ്വയം ചോദിക്കേണ്ട മൂന്ന് പ്രധാന ചോദ്യങ്ങളുണ്ട്:

1. എനിക്ക് എത്ര പണം ആവശ്യമാണ്?
2. ഏത് പ്രായത്തിൽ എനിക്ക് റിട്ടയർ ചെയ്യണം?
3. ആ പണം എങ്ങനെ എനിക്ക് ലഭിക്കും?

നമുക്ക് ഇതൊന്ന് വിശദമായി പരിശോധിക്കാം. 

ഒരു ലക്ഷ്യം നിശ്ചയിക്കുക, പണപ്പെരുപ്പത്തെ തിരിച്ചറിയുക

റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാൻ ചെയ്യുമ്പോൾ Inflation അഥവാ പണപ്പെരുപ്പത്തെ അവഗണിക്കുന്നത് വലിയൊരു കെണിയാണ്. നിങ്ങളിപ്പോൾ 35 വയസ്സുള്ള ഒരാളാണെന്ന് കരുതുക. 65-ാം വയസ്സിൽ നിങ്ങളുടെ കയ്യിൽ 1,500,000 ഡോളർ (1.5 മില്യൺ) ഉണ്ടായിരിക്കണം എന്നതാണ് ലക്ഷ്യമെങ്കിൽ, 3% പണപ്പെരുപ്പം കണക്കിലെടുക്കുമ്പോൾ അന്നത്തെ ആ തുകയ്ക്ക് ഇന്നത്തെ 610,540 ഡോളറിന്റെ മൂല്യം മാത്രമേ ഉണ്ടാകൂ.

ഈ ലക്ഷ്യത്തിലെത്താൻ നിങ്ങൾ മാസം എത്ര സമ്പാദിക്കണം? പലിശ നിരക്ക് (Interest Rate) മാറുന്നതനുസരിച്ച് നിക്ഷേപിക്കേണ്ട തുകയിൽ വരുന്ന വ്യത്യാസം നോക്കുക:

• 3% പലിശ നിരക്കിൽ: നിങ്ങൾ മാസം $2,567.64 മാറ്റിവെക്കണം.
• 5% പലിശ നിരക്കിൽ: നിങ്ങൾ മാസം $1,794.85 മാറ്റിവെക്കണം.
• 7% പലിശ നിരക്കിൽ: നിങ്ങൾ മാസം $1,222.41 മാറ്റിവെക്കണം.

ഇവിടെ സമയം ഒരുപോലെയാണെങ്കിലും, മാറുന്ന ഒരേയൊരു ഘടകം പലിശ നിരക്കാണ്. പലിശ നിരക്ക് കൂടുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ ഭാരം കുറയുന്നു.

കൂട്ടുപലിശയുടെ ശക്തി: ലോകത്തിലെ എട്ടാമത്തെ അത്ഭുതം

ആൽബർട്ട് ഐൻസ്റ്റീൻ ഒരിക്കൽ പറഞ്ഞു: "Compound Interest ലോകത്തിലെ എട്ടാമത്തെ അത്ഭുതമാണ്. അത് മനസ്സിലാക്കുന്നവൻ അത് സമ്പാദിക്കുന്നു, മനസ്സിലാക്കാത്തവൻ അത് നൽകുന്നു." [PAUSE]

ഇതൊന്ന് ലളിതമായി മനസ്സിലാക്കാൻ ഒരു ഉദാഹരണം നോക്കാം. നിങ്ങൾക്ക് ഒരാൾ 10 ലക്ഷം ഡോളർ തരുന്നു എന്ന് കരുതുക. അല്ലെങ്കിൽ ഓരോ ദിവസവും ഇരട്ടിയാകുന്ന ഒരു പൈസ (one penny) തരുന്നു. നിങ്ങൾ ഏത് തിരഞ്ഞെടുക്കും? ആ ഒരു പൈസ 30 ദിവസം കൊണ്ട് ഇരട്ടിയായാൽ അത് 10.7 മില്യൺ ഡോളറിലധികം (10,737,418.24) ആകും. എന്നാൽ അതിശയിപ്പിക്കുന്ന കാര്യം ഇതാണ്: 31-ാം ദിവസം ആ തുക **21.4 മില്യൺ ഡോളറായി** (21,474,836.48) മാറുന്നു! വളർച്ചയുടെ ഭൂരിഭാഗവും സംഭവിക്കുന്നത് അവസാന ഘട്ടത്തിലാണ്. അതുകൊണ്ടാണ് എത്ര നേരത്തെ തുടങ്ങുന്നുവോ അത്രയും വലിയ ലാഭം നിങ്ങൾക്കുണ്ടാകുന്നത്.

ആദ്യം നിങ്ങൾക്ക് തന്നെ ശമ്പളം നൽകുക (Pay Yourself First)

പണം ലാഭിക്കാൻ കഴിയുന്നില്ല എന്ന പരാതിക്ക് ലളിതമായ ഒരു പരിഹാരമുണ്ട്. നിങ്ങൾ Uncle Sam അഥവാ ഗവൺമെന്റിനെ നോക്കൂ. ഗവൺമെന്റ് നിങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിൽ നിന്ന് നികുതി ആദ്യം തന്നെ എടുക്കുന്നു. അവർക്ക് എപ്പോഴും പണമുണ്ട്, കാരണം അവർ അത് ആദ്യം തന്നെ കൈക്കലാക്കുന്നു.

ഇവിടെയാണ് ഏറ്റവും പ്രധാനപ്പെട്ട കാര്യം. [PAUSE] നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തെ ഒരു നികുതിയായി കാണുക. പണം കയ്യിൽ വരുമ്പോൾ തന്നെ ഒരു നിശ്ചിത തുക Automatic Deduction വഴി മാറ്റിവെക്കുക. വരുമാനത്തിൽ കുറവുണ്ടെന്ന് തോന്നുമ്പോൾ നമ്മൾ അറിയാതെ തന്നെ ജീവിതനിലവാരം അതിനനുസരിച്ച് ക്രമീകരിക്കും. ഇതിനെ ഒരു "വ്യാജമായ ദൗർലഭ്യം" (false sense of scarcity) എന്ന് വിളിക്കാം. പണം കയ്യിലുണ്ടെങ്കിൽ അത് ചെലവാക്കാൻ നമുക്ക് തോന്നും, എന്നാൽ അത് നിക്ഷേപത്തിലേക്ക് മാറ്റി എന്ന് കരുതിയാൽ നമ്മൾ ബാക്കിയുള്ള തുക കൊണ്ട് ജീവിക്കാൻ പഠിക്കും.

എന്റെ ഈ മോട്ടോ എപ്പോഴും ഓർത്തിരിക്കുക: "അമിതമായി ലാഭിച്ച പണം ചെലവാക്കുന്നത് എളുപ്പമാണ്, എന്നാൽ അമിതമായി ചെലവാക്കിയ ശേഷം പണം ലാഭിക്കുന്നത് അസാധ്യമാണ്."

സ്ഥിരതയും ഇന്നത്തെ തുടക്കവും

മികച്ച പ്ലാനിംഗും അച്ചടക്കവുമില്ലെങ്കിൽ ഏത് ലക്ഷ്യവും പരാജയപ്പെടും. ഈ മൂന്ന് കാര്യങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക ഭൂപടമായി കരുതുക:

1. കൃത്യമായ ഒരു ലക്ഷ്യം നിശ്ചയിക്കുക.
2. ആദ്യം നിങ്ങൾക്ക് തന്നെ ശമ്പളം നൽകുക (സമ്പാദ്യം മാറ്റിവെക്കുക).
3. ഇന്ന് തന്നെ തുടങ്ങുക, അതിൽ ഉറച്ചുനിൽക്കുക.

റിട്ടയർമെന്റ് കാലത്തെ സുരക്ഷിതത്വം എന്നത് ഭാഗ്യത്തിന്റെ ഫലമല്ല, മറിച്ച് ഇന്ന് നിങ്ങൾ എടുക്കുന്ന തീരുമാനങ്ങളുടെ ഫലമാണ്. [PAUSE] ഇന്ന് തന്നെ നിങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടുകൾ പരിശോധിക്കൂ, ഒരു സാമ്പത്തിക വിദഗ്ദ്ധന്റെ സഹായത്തോടെ നിങ്ങളുടെ ഭാവിയിലേക്കുള്ള വഴി രൂപപ്പെടുത്തൂ. ആസൂത്രണം ചെയ്യാൻ പരാജയപ്പെടുന്നത് പരാജയപ്പെടാൻ ആസൂത്രണം ചെയ്യുന്നതിന് തുല്യമാണ്.

സുരക്ഷിതമായ ഒരു ഭാവി ആശംസിക്കുന്നു!